一地7月1日起全面“双录”！保险销售误导能否就此终结？

又一地实施人身保险销售全面“双录”制度。5月27日，北京商报记者了解到，陕西省(shǎnxīshěng)近日发文明确，自(zì)2025年7月1日起，个人消费者在陕西省辖内的保险机构投保一年期以上(yǐshàng)的人身保险产品将全面“双录”，即对销售过程以现场同步录音录像方式予以(yǔyǐ)记录。该过程通过确认身份(shēnfèn)信息(xìnxī)、明确责任条款、强调如实告知、提示保险消费权益、签署投保文件等，实现销售行为可(kě)回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

那么(nàme)，全面“双录”意味着什么，将带来哪些影响(yǐngxiǎng)？此外，“双录”录制的内容又包括什么？

又一地！步入(bùrù)全面“双录”时代

近日，陕西金融监管局印发《深入推进(tuījìn)陕西辖内人身保险销售行为可回溯管理实施意见(yìjiàn)》（以下简称(jiǎnchēng)《意见》）、陕西省保险行业协会印发《陕西人身险销售行为录音录像管理实施细则》。

根据相关要求，自2025年7月1日起，个人消费者(xiāofèizhě)在陕西省辖内的(de)保险机构投保一年期以上的人身保险产品将全面“双录”。

“双录”需要录什么？根据《意见》要求，“双录”过程需覆盖销售(xiāoshòu)全流程(liúchéng)关键节点。销售人员需出示有效身份证明(shēnfènzhèngmíng)，展示投保提示书、产品条款、免除保险人责任条款等文件资料。

此外，销售人员向投保人(tóubǎorén)履行说明义务(yìwù)，告知(gàozhī)投保人所购买的产品为保险产品(bǎoxiǎnchǎnpǐn)，承保保险机构名称、保险责任(zérèn)、责任免除、缴费情况（方式、金额、期间)、保单利益、保险期间、犹豫期（起算时间、天数、投保人在犹豫期内享有的权利、犹豫期后退保损失)、现金价值（涉及现金价值的保险产品需通过提示投保人阅读(yuèdú)现金价值表等恰当方式进行明确说明）。

据了解，“双录”视听资料保管期限自保险合同(bǎoxiǎnhétóng)终止(zhōngzhǐ)之日起计算，保管期限不得少于十年。在业内人士看来(kànlái)，这一要求旨在确保纠纷溯源可查、责任可究。

需要关注的是，当保险销售人员、投保人、被保险人（或其监护人）不在同一地点时，各机构可以在认证各方(gèfāng)身份(shēnfèn)后，通过(tōngguò)远程方式完成“双录”。

中央财经大学副教授(fùjiàoshòu)刘春生对北京商报记者表示，全面“双录”可有效规范销售行为，遏制代理人误导现象，保障消费者权益，减少理赔纠纷(jiūfēn)；同时推动行业向专业化(zhuānyèhuà)转型，强化监管效能。

有险企发文表示，在过去，保险销售中可能偶尔会出现(chūxiàn)一些不当销售行为，比如夸大收益、隐瞒重要条款等。“双录”就像给销售过程加上了“记录仪”，能有效(yǒuxiào)遏制这类情况(qíngkuàng)发生，让消费者买得明明白白。未来假如出现纠纷，录音录像可以作为有力证据，每一句(yījù)承诺都有迹可循，避免“空口无凭”的扯皮(chěpí)，帮消费者还原真相、维护权益。

不仅如此，对保险公司和代理人(dàilǐrén)(dàilǐrén)而言，“双录”是“合规红线”，即督促(dūcù)保险公司和代理人依法依规销售，如实告知产品信息，让消费者明明白白买保险。它是保护公司、消费者、代理人三方利益的重要手段(shǒuduàn)。

早在2017年11月，监管就出台了《保险(bǎoxiǎn)销售行为可回溯管理暂行办法》，被(bèi)业内视为引领保险业迈入了“双录”时代。

近年来，已有四川、山东、江西、厦门、河北等十余省市先后发布(fābù)了当地版本的“双录(shuānglù)”政策。其中，自2022年6月1日起，消费者在河北省辖内投保人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)产品(chǎnpǐn)“双录”范围全面升级，将可回溯管理(guǎnlǐ)实施范围扩大至向自然人销售的保险期间超过一年的人身保险产品。

不过，各地(gèdì)“双录”政策执行(zhíxíng)进度不一，并且仍面临一定的挑战。业内人士表示，一方面，单套“双录”设备采购成本千元起，全省网点部署需投入较多(duō)费用(fèiyòng)，叠加系统升级、人员培训等(děng)费用，中小机构压力显著。另一方面，“双录”毫无疑问增加了销售的时间成本，对代理人销售提出了更多且更高的要求。

面对痛点，业内(yènèi)已(yǐ)在探索智能化解决方案，例如(lìrú)AI“双录”系统，可通过语音识别自动跳过静默时(shí)段，将平均录制时长进一步缩短，同时利用人脸识别确保投保人真实意愿。刘春生表示，“双录”实施过程中，主要难点包括(bāokuò)技术投入与成本压力、流程标准(biāozhǔn)化不足，以及客户接受度低等问题。对此，建议推广AI“双录”系统，利用智能技术优化流程、降低成本；制定分产品标准化(biāozhǔnhuà)模板并加强场景化培训；针对老年客户提供差异化(chāyìhuà)服务，提前做好(zuòhǎo)沟通解释；同时，监管部门可设立创新白名单，行业协同完善评估标准，推动“双录”高效落地。

“‘双录’的一个主要目标是解决销售过程(guòchéng)中可能存在的误导销售问题，从这一角度讲，细化销售的要求(yāoqiú)并留存影像音频是有价值的。”在北京工商大学中国(zhōngguó)保险研究院(yánjiūyuàn)副秘书长宋占军看来，“但对于(duìyú)实施环节，‘双录’仍有可能在形式上符合销售规范，用简单的智能语音宣导。消费者很可能仍然难以理解(lǐjiě)保险产品(bǎoxiǎnchǎnpǐn)。‘双录’要做实，归根结底还是加强保险公司对代理人的管理，提升代理人对保险产品销售的适当性管理。”

北京商报(shāngbào)记者 胡永新